Muitos cidadãos israelenses possuem seguro de saúde comercial, gastando quantias significativas de dinheiro do próprio bolso para isso. Uma família com uma apólice de seguro de saúde comercial gasta em média cerca de ₪400 por mês em seguro de saúde comercial, com uma porção considerável da despesa direcionada para apólices de cirurgia comercial, seja “desde o primeiro shekel” ou “suplementar ao seguro suplementar da Kupat Holim (fundo de saúde)”.

O relatório destina-se a auxiliar o público, os decisores políticos e as partes relevantes a obterem uma imagem clara e abrangente da questão. Ele examina o valor agregado oferecido pelo seguro de cirurgia comercial, incluindo em relação aos planos de seguro suplementar oferecidos pelos fundos de saúde – especificamente no que diz respeito à escolha de um cirurgião da lista aprovada.

O relatório oferece uma análise aprofundada: Seguro de Cirurgia em Israel – Comparação de Listas de Cirurgiões em Seguros Suplementares da Kupat Holim e Seguros Comerciais >

Os dados do relatório indicam que nenhum valor agregado significativo foi encontrado para apólices do tipo “desde o primeiro shekel” em comparação com apólices de seguro suplementar da Kupat Holim em relação às listas de cirurgiões, pois elas fornecem acesso idêntico à mesma lista de cirurgiões. Diante disso, o Ministério da Saúde recomenda a análise do seguro mais econômico com base na aversão ao risco do cliente.

No contexto da reforma para reduzir a duplicação de seguros em seguros de saúde (a reforma “Primeiro Shekel”), o relatório apresenta, entre outras coisas, dados sobre as lacunas entre as listas de cirurgiões em seguros suplementares da Kupat Holim e as de seguros comerciais – a fim de refletir o valor agregado real do seguro comercial em relação ao seguro suplementar da Kupat Holim.

* A comparação entre cirurgiões em seguros comerciais e aqueles em seguros suplementares da Kupat Holim abrange três aspectos principais: cirurgias efetivamente realizadas, perfil profissional e a distribuição geográfica das clínicas onde os cirurgiões operam.
* Enquanto apólices individuais “desde o primeiro shekel” são dezenas a centenas de por cento mais caras do que o seguro suplementar da Kupat Holim, elas fornecem taxas de reembolso mais baixas e taxas de realização de cirurgias efetivas relativamente mais baixas em comparação com o seguro suplementar da Kupat Holim.
* O relatório também revela uma sobreposição de até 84% entre os cirurgiões incluídos nas listas de seguros comerciais e aqueles que também operam no âmbito do seguro suplementar da Kupat Holim – o que significa um valor agregado relativamente limitado do seguro comercial na escolha de um cirurgião; há uma alta probabilidade de que o segurado encontre o mesmo cirurgião em ambos os quadros.
* O número de cirurgiões que realizaram cirurgias através do seguro suplementar da Kupat Holim é ligeiramente superior ao de quadros comerciais – com segurados da Clalit liderando em taxas de utilização, seguidos pela Meuhedet.
* A proporção de cirurgiões em seguros comerciais que ocupam cargos de gestão em hospitais é semelhante à do seguro suplementar da Kupat Holim.
* O relatório indica que a vantagem no número de cirurgiões em seguros comerciais existe em apenas alguns campos, principalmente oftalmologia, gastroenterologia e cirurgia plástica.
* O seguro suplementar da Kupat Holim também tem vantagem no aspecto geográfico – ele fornece acesso mais amplo a consultas pré-operatórias no sul e norte, com uma taxa mais alta de clínicas nas periferias.

Nas últimas décadas, tem havido uma forte tendência de alta na taxa de penetração do seguro de saúde comercial em Israel. Essa tendência impacta significativamente os sistemas de saúde público e privado e também se reflete no aumento das despesas de saúde das famílias – tanto em termos reais quanto como porcentagem do consumo, em parte devido ao aumento significativo dos prêmios de seguro de saúde comercial e ao aprofundamento do fenômeno da duplicação de seguros de saúde.

O relatório da Comissão Ash de 2022 indicou que as apólices de seguro de cirurgia comercial, particularmente as do tipo “primeiro shekel”, criam cobertura duplicada cara para segurados que também possuem seguro suplementar da Kupat Holim, levando a gastos excessivos sem valor médico real.

A fim de reduzir o fenômeno da duplicação de seguros, a reforma “Do Primeiro Shekel” foi implementada em junho de 2024. Sob esta reforma, os segurados que possuíam essas apólices comerciais foram transferidos para a faixa “Suplementar da Kupat Holim”, com a opção de retornar a uma apólice “primeiro shekel”. Embora quase 600.000 segurados tenham sido transferidos, um aumento de aproximadamente 40% nos prêmios para apólices “primeiro shekel” e incentivos para agentes de seguros, que são frequentemente compensados como uma porcentagem do prêmio, levaram a um fluxo de retorno de segurados, de modo que as apólices do tipo “primeiro shekel” continuam a deter a participação principal no segmento de cirurgia. Assim, o fenômeno da duplicação de seguros permanece generalizado.

O Ministério da Saúde, através de seu Departamento Sênior de Regulação Econômica, visa fornecer ao público informações relevantes sobre o sistema de saúde privado, tanto em termos de financiamento quanto de prestação, a fim de permitir que os segurados tomem decisões informadas. O relatório destina-se a auxiliar o público, os decisores políticos e as partes relevantes a obterem uma imagem mais clara e abrangente das listas de cirurgiões nos programas de seguro suplementar dos fundos de saúde e nas apólices de seguro comercial.

A análise apresentada no relatório foca em três aspectos principais: o volume de atividade cirúrgica real dos cirurgiões, suas características de perfil profissional e a distribuição geográfica das clínicas onde operam.

As conclusões do relatório indicam que o seguro cirúrgico comercial, particularmente as apólices do tipo “desde o primeiro shekel”, geralmente oferece valor limitado aos segurados em comparação com a cobertura fornecida pelo seguro complementar Kupat Holim no que diz respeito ao fornecimento real de cirurgiões. Isso ocorre apesar do alto custo das apólices individuais, especialmente do tipo “primeiro shekel”. O valor agregado também é relativamente baixo em termos do perfil profissional dos médicos, pois cirurgiões procurados provavelmente tendem a ser incluídos no quadro do seguro complementar Kupat Holim desde o início.
Em muitos casos, espera-se que os segurados que possuem ambas as coberturas encontrem os mesmos cirurgiões em ambos os quadros, especialmente quando se trata de cirurgiões seniores com experiência gerencial. As conclusões do relatório mostram que a vantagem quantitativa apresentada pelas apólices comerciais nas listas de cirurgiões às vezes reflete uma oferta teórica, enquanto na prática, mais cirurgiões realizaram cirurgias no âmbito do seguro complementar Kupat Holim. Isso se deve ao fato de que a taxa de utilização de cirurgias dentro do seguro comercial é relativamente baixa em comparação com seu equivalente no seguro complementar Kupat Holim. Geograficamente, o seguro complementar Kupat Holim oferece uma distribuição mais ampla e acessível na periferia, enquanto o seguro comercial é mais concentrado na área de Tel Aviv.

A totalidade das conclusões reforça a conclusão de que o seguro complementar Kupat Holim constitui um mecanismo central, eficiente e acessível para o financiamento de cirurgias privadas em Israel, tanto em termos do número de cirurgiões que realizaram cirurgias sob seu acordo quanto do volume de cirurgias realizadas dentro dele. Em termos de seleção de cirurgiões, o seguro complementar Kupat Holim oferece listas amplas e significativas, também no que diz respeito ao perfil profissional dos cirurgiões, áreas de especialização e distribuição geográfica.

Portanto, os segurados que desejam ter cobertura privada de qualquer forma devem estar cientes de que nenhum valor agregado significativo foi encontrado para apólices do tipo “desde o primeiro shekel” em comparação com apólices de seguro complementar Kupat Holim, especialmente considerando que ambas as apólices oferecem acesso à mesma lista de cirurgiões. As conclusões do relatório reforçam a necessidade de considerar cuidadosamente a necessidade dessas apólices e a adequação do portfólio de seguros à aversão ao risco do cidadão. Isso porque a redução do fenômeno da duplicação de seguros deve reduzir as despesas das famílias com saúde sem comprometer o acesso a serviços médicos de qualidade, oferecendo assim boas notícias ao público segurado e aliviando o custo de vida.

Chaim Hofart, Chefe da Divisão de Economia, Regulação e Inovação do Ministério da Saúde: “Como parte de nosso compromisso em fornecer ao público informações relevantes sobre o sistema de saúde privada, a fim de permitir que os segurados tomem decisões informadas, estamos publicando este relatório, que inclui listas de cirurgiões nos programas de seguro complementar dos fundos de saúde e em apólices de seguro comercial, fornecendo assim ao público uma ferramenta importante para a gestão financeira nesta área.”

Assaf Avda, Diretor Sênior de Regulação Econômica na Divisão: “A reforma que entrou em vigor em meados de 2024 diferenciou as coberturas de seguro e seu objetivo foi reduzir o duplo gasto das famílias israelenses em seguro saúde. O relatório que publicamos hoje fornece ao público informações essenciais para perceber e entender os serviços de saúde que estão financiando. Tenho confiança de que esta ferramenta será de auxílio a todos os segurados.”